数字绿色金融对于推进乡村振兴和全球可持续发展目标至关重要。本文分析了数字绿色金融在激活乡村经济中的关键作用并提出多项策略，建议通过整合大数据、人工智能和区块链技术，构建数字金融服务平台，以提升金融服务的普及性和效率；强调运用数字技术对绿色项目进行精确识别和评估，保障资金向生态农业和清洁能源等可持续项目流动；呼吁政府、金融机构与科技企业合作，开发满足乡村需求的金融产品，强调突出政策支持、激励机制、专业人才培养和融通合作在推动乡村经济绿色转型、提高农业生产效率、实现经济社会与环境协调发展方面的重要性。

数字绿色金融：

乡村振兴的战略性支柱

随着科技的进步，数字金融成为推动经济发展的新引擎，尤其是在绿色金融领域，其与乡村振兴战略的结合显得尤为重要。数字绿色金融是指借助数字技术手段，支持绿色产业和项目的金融活动，这对于乡村振兴战略具有重要的推动作用。

首先，数字绿色金融能够提高资金的使用效率。通过大数据、区块链等技术，可以精准识别乡村地区的绿色项目，提高资金匹配的精确性，减少金融资源的误投和浪费。这对于资金相对匮乏的乡村地区来说尤其重要。其次，数字绿色金融有助于提升乡村地区的环境质量。绿色金融项目往往注重可持续发展，通过资金的支持，可以引导乡村地区发展低碳经济，促进生态文明建设，提高乡村地区的生态环境质量。再次，数字绿色金融可以促进乡村经济的结构优化。通过对绿色产业的资金支持，可以引导乡村地区经济向绿色、循环、低碳转型，推动乡村产业升级，提高农业附加值，增强乡村地区的经济活力。最后，数字绿色金融有助于缩小城乡发展差距。通过金融技术的应用，可以增加乡村地区的金融服务覆盖面，提高农村地区金融服务的可得性和便利性，帮助乡村地区更好地融入国家发展大局，促进城乡均衡发展。因此，数字绿色金融对于赋能乡村振兴战略具有重要的意义，是实现乡村可持续发展的有效路径之一。

乡村振兴战略下

数字绿色金融的制约因素

尽管数字绿色金融对乡村振兴具有重要作用，但在实践过程中仍然面临诸多问题。一是数字金融服务的覆盖问题。在许多乡村地区，尤其是偏远地区，由于基础设施的滞后，数字金融服务的覆盖率低，农村居民对于数字金融的认知和使用程度有限，这限制了数字绿色金融在乡村振兴中的作用。二是绿色金融产品的开发与创新不足。现有的金融产品和服务往往难以满足乡村特定绿色项目的需求，缺乏针对性和创新性，难以有效支持乡村绿色产业的发展。三是风险控制与评估体系不完善。乡村地区的金融基础薄弱，风险控制体系不健全，加上绿色项目往往具有较长的投资回收期和一定的不确定性，使得金融机构在资金支持上过于谨慎，不愿意承担过高的风险。四是金融知识与技能的匮乏。乡村居民普遍缺乏必要的金融知识和技能，这导致他们在利用数字金融服务时遇到困难，无法有效利用金融资源支持绿色产业的发展。五是政策支持和激励机制不足。虽然国家在政策上对绿色金融和乡村振兴给予了一定的支持，但具体到执行层面，相关的激励和支持措施还不够完善，无法充分调动金融机构和乡村居民的积极性。六是数字金融与绿色金融的融合程度不高。目前，数字金融与绿色金融在产品设计、风险管理、运营模式等方面的融合程度还不够，两者之间缺乏有效的衔接，未能发挥出“1+1>2”的效果。

乡村振兴中

数字绿色金融的策略优化对策

针对数字绿色金融赋能乡村振兴战略路径存在的问题，可以从以下六个方面提出对策路径。

（一）提升数字金融服务覆盖率

提升数字金融服务覆盖是实现乡村振兴战略的关键一环。随着数字化转型的加速，金融服务的数字化已成为大势所趋。然而，在众多农村地区，由于基础设施建设滞后，数字金融服务的普及和覆盖仍然面临重大挑战。为此，政府和相关部门需要采取一系列措施，以确保数字金融服务能够惠及更多农村居民。

一是政府需要加大财政投入，加强农村通信和网络基础设施的建设。这不仅包括传统的有线通信网络，也涵盖了第四代通信技术（4G）和第五代通信技术（5G）的无线通信网络建设。通过政府和私人资本的合作模式，可以引入更多的投资，加快基础设施的升级改造，提高网络覆盖范围和服务质量。

二是建立农村地区的无线热点和移动互联网服务站点至关重要。这些服务站点可以配备必要的硬件设施，如电脑、平板电脑和智能手机，供农村居民使用。同时，可以在这些站点提供金融服务咨询，帮助居民解决使用数字金融服务时遇到的问题，提高他们的金融知识水平和自我服务能力。

三是政府可以推动建立农村数字金融服务中心，这些中心不仅提供互联网接入服务，还可以提供金融产品的介绍、金融知识的普及以及金融服务的咨询。这些中心可以成为农村居民学习和使用数字金融服务的重要场所，进一步提高数字金融服务的使用率和覆盖率。

四是为了保障数字金融服务的安全和稳定，政府需要加强对网络安全的监管和保护。通过制定相应的法律法规，确保个人信息的安全，防范网络诈骗和金融犯罪，增强农村居民对数字金融服务的信任和依赖。

五是政府应鼓励金融机构和科技公司，开发适合农村市场的数字金融产品和服务。这些产品和服务应该考虑到农村居民的实际需求，简化操作流程，降低使用门槛，使其更加亲民和易于接受。

(二)创新绿色金融产品与服务

在当前全球面临环境保护和气候变化的挑战下，绿色金融成为推动乡村振兴和可持续发展的关键工具。金融机构在这一进程中起着至关重要的作用。为了实现这一目标，金融机构可以采取以下四个关键措施来支持农业和农村的绿色转型。

一是开发低息绿色信贷产品。这是鼓励农民采用环保技术和可持续做法的有效方式。通过为节能减排和生态友好型生产方式提供财政激励，金融机构可以帮助降低农业生产的环境影响。这些信贷产品可以针对有机农业、精准农业技术和循环农业等领域。政府的政策支持，如提供贷款担保和税收减免，会进一步降低金融机构的风险，从而使这些产品更加吸引农民。

二是支持农村可再生能源项目。这是促进绿色能源普及和能源结构转型的关键。通过绿色融资租赁产品，金融机构可以为农村地区的太阳能、风能发电站和生物质能发电项目提供资金。这些项目不仅能够提供清洁能源，还能够为农民创造额外的收入来源，如通过出租屋顶安装太阳能。

三是推广绿色债券和保险产品。这可为农村地区的环境保护和生态修复项目筹集资金。绿色债券是一种固定收益金融工具，专门用于资助有利于环境和气候的项目。另外，绿色保险产品如气象指数保险，可以基于特定的天气参数来触发赔偿，从而为农民提供针对自然灾害的保护，减轻他们的经济负担。

四是加强科技合作与金融教育。这是确保金融产品和服务创新能够被广泛采用的重要环节。金融机构可以与科技公司合作，利用大数据分析、区块链技术来提高信贷审批的效率，并确保资金流向的透明性和安全性。同时，通过提供金融教育，金融机构能够帮助农民和农村企业主更好地理解和使用这些绿色金融产品，从而促进这些产品的普及和接受度。

(三)完善风险控制与评估体系

为了更好地服务乡村振兴，金融机构必须完善针对乡村特点的风险评估和控制体系。这要求金融机构不仅要深入了解乡村经济的多样性和复杂性，还要掌握农业生产的周期性和不确定性。

一是在乡村金融领域，风险管理是确保可持续发展的关键。为此，金融机构必须开发适应农业特性的风险评估模型。这个模型需要综合考虑农业的周期性如种植和收获季节的不同风险水平，还要考虑价格波动，尤其是市场供需变化对农产品价格的影响以及自然灾害如干旱、洪水或病虫害等对农业生产的影响。通过分析历史数据和进行现场调研，金融机构能够更准确地评估这些风险，并据此制定相应的贷款政策和风险控制措施。

二是随着科技的发展，金融机构有机会利用高科技手段提升风险评估的准确性。大数据分析可以揭示农产品价格变动的趋势和模式；人工智能能够对大量数据进行深入学习，预测未来的风险点；卫星遥感技术可以监测农作物生长情况和自然灾害的影响；物联网技术则能够实现对农场环境和作物生长状况的实时监控。这些技术的应用，不仅提高了风险评估的精度，也为农业生产的管理和决策提供了科学依据。

三是为了有效地分散风险，金融机构可以与保险公司合作，推出适合农业特点的保险产品，如收入保险、价格保险和天气保险等，以覆盖农业生产的各种风险。同时，政府的担保支持可以为金融机构提供一个安全网，降低其在乡村金融服务中的潜在损失。此外，建立一个动态的项目监测系统，能够使金融机构实时了解贷款使用情况和项目进展，及时发现问题并采取相应措施，有效防范风险的扩散。

四是提升金融从业人员的专业素养。这是确保风险评估与管理有效性的基础。金融机构应加强对员工的风险管理和农业金融服务的培训，提高他们对农业市场、乡村振兴政策和农业产业链的理解。同时，加强与政府、学术机构和社会组织的合作，可以共享信息，共同研究和应对乡村金融风险，形成一个多方参与、共同管理的风险管理体系。通过这样的综合措施，可为乡村金融的稳定与发展提供坚实的保障。

（四）提升金融知识与技能

一是拓展金融教育资源和渠道。提升金融教育普及率的关键在于多元化的教育资源和渠道。政府应当制定全面的金融教育计划，与教育部门合作，将金融知识纳入乡村学校的课程体系中，让学生从小就建立正确的金融观念。此外，可以通过社区中心、村委会等乡村组织，定期举办金融知识宣讲活动，使金融教育成为乡村居民日常生活的一部分。同时，应鼓励金融机构发挥社会责任，通过设立奖学金、资助金融教育项目等方式，支持乡村金融教育的发展。

二是结合乡村特色打造金融教育内容。金融教育在乡村地区的推广需紧密结合当地经济活动和居民生活实际。为此，教育内容需要精心设计，以确保其既具有相关性又易于理解。例如，可以通过制作针对性的教学视频，讲解如何利用微型贷款来扩展小规模家庭农场或如何通过合作社模式进行集体投资，以增强农产品市场竞争力。教育课程还应包括个人财务管理的基础知识，比如预算制定、储蓄策略以及如何识别和防范金融诈骗。针对乡村地区可能较为普遍的金融服务缺乏问题，可专门介绍移动银行和电子支付平台的使用方法，以减少物理银行网点的依赖。教育内容还应该强调可持续发展和环境保护的重要性，向乡村居民普及绿色金融产品，如适用于清洁能源项目（如太阳能、生物质能）的特殊贷款方案以及鼓励采用可持续农业实践的激励措施。通过组织互动研讨会、角色扮演游戏和模拟经营活动，可以提供实践操作的机会，使乡村居民在亲身体验中学习了解金融概念，从而更好地将理论知识转化为实际应用。通过这样的方式，金融教育不仅能够提升乡村居民的经济福祉，还能促进整个社区的可持续发展。

三是加强金融知识普及的评估与反馈。首先，强化金融教育和普及。乡村金融教育的普及是提升居民金融素养的关键一环。为此，政府与金融机构需携手推广基础金融知识，利用乡村集会、文化活动等时机，通过浅显易懂的语言和生动实例，让金融知识家喻户晓。此外，多媒体平台如广播、电视和互联网应成为金融普及的重要渠道，尤其是在信息传播相对滞后的乡村地区，这些平台作用尤为重要。同时，在学校教育中融入金融知识，从小培养孩子们的金融意识，为他们将来的理财之路打下坚实基础。其次，提供定制化金融服务和咨询，金融服务的个性化是满足乡村居民多样化需求的有效手段。金融机构应深入了解乡村居民的生活和生产需求，提供量身定制的金融产品和服务。例如，金融顾问可定期访问乡村地区，提供专业的现场咨询，帮助居民解决金融问题。同时，设计与乡村市场相适应的金融产品，如简化申请流程的小额贷款和针对农业风险的保险产品，可以极大地提高乡村居民的金融服务体验。通过案例分析和现场示范，居民可以直观地看到金融产品如何帮助他们提升生活质量，从而增强对金融服务的信心和依赖。最后，利用科技手段推动金融知识普及，科技进步为金融知识的普及提供了新的动力。移动互联网和智能手机的普及使得金融教育可以突破时间和空间的限制，更加便捷地到达乡村地区。开发适合乡村居民的金融教育应用程序，不仅可以提供灵活的学习方式，还能通过互动性的金融知识小游戏和有奖问答，激发居民的学习兴趣。此外，建立线上金融知识社区，鼓励乡村居民分享自己的理财经历，形成良好的学习氛围，这不仅能够促进知识的传播，还能增强社区成员之间的互助合作。通过这些科技手段，金融知识的普及将更加深入人心，为乡村居民带来实实在在的经济效益。

（五）加强政策支持与激励机制

为了促进绿色金融和数字金融的发展，政府必须采取积极的政策支持和激励措施，这些措施不仅能够引导金融机构和企业投入相关领域，还能确保这些投入能够为经济可持续发展和技术创新作出贡献。

一是在推动绿色金融和数字金融的发展过程中，税收优惠政策起着至关重要的作用。政府可以为那些投资于清洁能源、可持续发展项目和数字金融创新的企业提供税率减免或税收抵免。例如，对于发行绿色债券或进行绿色信贷的金融机构，可以通过降低其所得税率，减少其运营成本，从而鼓励更多资本流入这些领域。此外，对于那些开发新的数字支付系统、区块链技术或数据安全解决方案的公司，政府可以提供研发税收抵扣，以刺激技术创新和应用。

二是财政补贴政策。通过直接资金支持，促进绿色金融和数字金融项目的发放与支持。政府可以设立专项基金，对那些能够证明其项目有助于环境保护或促进金融科技发展的企业提供补贴。这些补贴不仅可以帮助企业覆盖研发和初期运营成本，还能够吸引私人资本的参与，从而降低整个行业的风险和进入门槛。

三是利率补贴政策。通过为金融机构提供低成本资金，激励其向绿色产业和数字化转型项目提供贷款。这种补贴可以更优惠的利率向金融机构提供资金，使得它们在评估贷款项目时能够更加倾向于绿色和数字化项目，从而促进了这些领域的发展。

四是风险分担机制。通过政府与金融机构共同承担风险，降低后者的投资顾虑。通过设立风险补偿基金或提供信用担保，政府可以减少金融机构在面临潜在损失时的负担。这种合作方式能够鼓励金融机构更加积极地参与到绿色金融和数字金融项目中，尤其是那些具有较高不确定性但潜在回报较大的创新项目。

此外，为确保上述政策能够顺利实施且效果显著，必须建立健全的监管框架。这意味着需要制定明确的监管标准来指导绿色金融和数字金融活动，同时建立监督机制以评估政策的实施效果。监管机构应确保市场的公平竞争，防止滥用优惠政策，并监控潜在的风险，以保护消费者和整个金融系统的稳定。

(六)促进数字金融与绿色金融的深度融合

为了加强数字金融与绿色金融的结合，支持可持续发展目标，需要进一步拓展融合。一是创新平台与技术应用。各级政府应积极推动建立集研发、孵化、示范于一体的创新平台，以促进金融科技与绿色金融的融合。这些平台可以作为企业、研究机构和政府之间合作的桥梁，共同探索如何将智能合约、区块链技术和人工智能等先进技术应用于绿色金融项目。这不仅能提高资金流向的透明度和追踪性，还能增强金融产品和服务的效率和安全性。

二是数据分析与信贷评级。发展大数据和人工智能工具来评估项目的环境和社会影响，为金融机构提供更准确的风险评估。同时，建立绿色信贷评级系统，根据企业的环境绩效和可持续发展实践来评估其信贷资格，这将激励企业提升其环境管理水平，并促进资本流向更加环保和可持续的项目。

三是激励措施与政策指导。通过举办绿色金融科技创新竞赛和提供研发补贴，激励企业和创新者开发新的解决方案。此外，政府应提供清晰的技术和政策指导，帮助金融机构理解和采纳新技术，确保金融科技与绿色金融的有效结合，并推动整个行业的可持续发展。

四是国际合作与标准制定。通过加强国际合作，与其他国家和国际组织共享最佳实践和经验，协调政策，并共同制定国际标准。这有助于形成全球一致的绿色金融和数字金融发展框架，促进资本跨境流动，支持全球环境和社会治理(ESG)投资的增长。

五是支持乡村振兴与可持续发展。鼓励金融机构和科技企业开发针对乡村振兴的金融科技产品，如通过数字平台支持绿色农产品的销售，以及提供可持续资源监控工具，帮助农村地区提高生产效率，减少资源浪费，并实现环境友好型的经济增长。

总而言之，数字绿色金融对乡村振兴具有重大意义，它能促进资源高效配置和环境可持续性，支持农业和乡村的可持续发展。在乡村振兴战略下，政策支持、技术创新、金融产品开发等措施有利于金融机构直面各类挑战，充分发挥数字绿色金融在推动新农村建设中发挥更大作用，促进农村经济、社会和环境的和谐发展。

（作者为南京工业大学互联网金融创新发展研究中心主任、教授，南京可信区块链与算法经济研究院首席经济学家）

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